入庫編號(hào)2025-04-1-139-001
金某信用卡詐騙宣告無罪案-惡意透支型信用卡詐騙罪的準(zhǔn)確認(rèn)定
關(guān)鍵詞
刑事信用卡詐騙罪惡意透支有效催收變相發(fā)放貸款
基本案情
2017年4月27日，金某向某銀行信用卡中心長春分中心(以下簡稱某銀行長春分中心)申領(lǐng)尾號(hào)3076通寶白領(lǐng)信用卡，核發(fā)額度人民幣100000元(幣種下同)?！赌炽y行通寶白領(lǐng)信用卡領(lǐng)用合約》(以下簡稱《領(lǐng)用合約》)規(guī)定：通寶白領(lǐng)信用卡不支持現(xiàn)金提取及現(xiàn)金充值；境內(nèi)、境外常規(guī)刷卡消費(fèi)；通過互聯(lián)網(wǎng)、電話、郵件等途徑進(jìn)行信用卡消費(fèi)?！额I(lǐng)用合約》同時(shí)規(guī)定持卡人向發(fā)卡銀行申請(qǐng)借款后，發(fā)卡銀行以白領(lǐng)金的名義將借款轉(zhuǎn)入持卡人其他同名銀行卡賬戶，持卡人按月償還本金及手續(xù)費(fèi)。
2017年5月至2020年2月，金某通過電話多次向某銀行申請(qǐng)白領(lǐng)金，某銀行將金某所申請(qǐng)的白領(lǐng)金通過尾號(hào)3076通寶白領(lǐng)信用卡賬戶轉(zhuǎn)入金某本人同名借記卡賬戶，金某將白領(lǐng)金支取后用于生活支出。2020年2月以后，金某未按《領(lǐng)用合約》規(guī)定按月足額償還本金及手續(xù)費(fèi)。2020年3月26日，某銀行長春分中心向金某短信提示總欠款17988.51元；同年4月2日，向金某短信提示欠款
裁判理由
本案爭議焦點(diǎn)有三：一是金某是否具有非法占有目的；二是某銀行長春分中心催收行為是否系“有效催收”;三是案涉行為是否適用“惡意透支”的規(guī)定。
一、關(guān)于金某是否具有非法占有目的
根據(jù)《中華人民共和國刑法》第一百九十六條第一款的規(guī)定，使用信用卡惡意透支，數(shù)額較大的，構(gòu)成信用卡詐騙罪。該條第二款規(guī)定：“前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為?！薄蹲罡呷嗣穹ㄔ骸⒆罡呷嗣駲z察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》(以下簡稱《解釋》,法釋〔2009〕19號(hào)，2018年修正〕第六條第二款規(guī)定：“對(duì)于是否以非法占有為目的，應(yīng)當(dāng)綜合持卡人信用記錄、還款能力和意愿、申領(lǐng)和透支信用卡的狀況、透支資金的用途、透支后的表現(xiàn)、未按規(guī)定還款的原因等情節(jié)作出判斷。不得單純依據(jù)持卡人未按規(guī)定還款的事實(shí)認(rèn)定非法占有目的?！睂?shí)踐中，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考量行為人的工作單位、收入情況，辦卡資料是否真實(shí)，透支款項(xiàng)用途，未能及時(shí)還款的具體原因，以及是否逃避催收等因素，以判斷行為人是否具有非法占有目的。
本案中，在案證據(jù)無法認(rèn)定金某具有“非法占有目的”。第一，金某具有穩(wěn)定合法工作及收入來源，無證據(jù)證實(shí)其提供虛假材料騙領(lǐng)通寶白領(lǐng)信用卡。第二，金某申領(lǐng)通寶白領(lǐng)信用卡開戶后至案發(fā)前具有連續(xù)還款行為，證實(shí)其具有相對(duì)穩(wěn)定的還款能力，相關(guān)證據(jù)證實(shí)金某2017年4月開卡后總還款金額56萬余元，案涉銀行總投資金額63萬余元，金某總還款金額與案涉銀行總投資金額占比89.05%。第三，金某未變更聯(lián)系方式，發(fā)卡銀行與金某保持溝通、聯(lián)系，無證據(jù)證實(shí)其逃避銀行催收。第四，金某供述所借資金因受疫情、母親住院等因素影響未能及時(shí)償還，且無證據(jù)證實(shí)金某存在使用資金進(jìn)行犯罪活動(dòng)或者明知沒有還款能力而大量透支的行為。
裁判要旨
1.對(duì)于使用信用卡透支導(dǎo)致未能及時(shí)還款的行為，應(yīng)當(dāng)根據(jù)在案證據(jù)，準(zhǔn)確判斷行為人主觀上是否具有非法占有的目的，堅(jiān)持主客觀相統(tǒng)一，避免客觀歸罪。
2.對(duì)于非法占有目的的認(rèn)定，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考量行為人的工作單位、收入情況，辦卡資料是否真實(shí)，透支款項(xiàng)用途，未能及時(shí)還款的具體原因，以及是否逃避催收等因素進(jìn)行綜合判斷。行為人具有穩(wěn)定合法工作及收入來源，透支款項(xiàng)用于生活支出，案發(fā)前具有連續(xù)還款行為，因受意外事件等原因影響未能及時(shí)還款，沒有逃避銀行催收的，不能認(rèn)定行為人主觀上具有非法占有目的，其行為不構(gòu)成信用卡詐騙罪。
關(guān)聯(lián)索引
《中華人民共和國刑法》第196條
《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》(法釋〔2009〕19號(hào)，2018年修正)第6條、第7條、第11條
一審：吉林省長春市南關(guān)區(qū)人民法院(2020)吉0102刑初534號(hào)刑事判決(2020年12月25日)
二審：吉林省長春市中級(jí)人民法院(2021)吉01刑終234號(hào)刑事裁定(2021年10月15日)
重審一審：吉林省長春市南關(guān)區(qū)人民法院(2021)吉0102刑初518號(hào)刑事判決(2023年1月29日)
重審二審：吉林省長春市中級(jí)人民法院(2023)吉01刑終170號(hào)刑事判決(2023年12月20日)
(刑三庭)
