發(fā)文機(jī)關(guān)六安市住房公積金中心
發(fā)文日期2024年07月01日
時(shí)效性現(xiàn)行有效
發(fā)文字號(hào)六市金管〔2024〕32號(hào)
施行日期2024年07月01日
效力級(jí)別地方規(guī)范性文件
各管理部、機(jī)關(guān)各科室：
現(xiàn)將《六安市住房公積金“商轉(zhuǎn)公”貸款業(yè)務(wù)辦理操作細(xì)則》印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真組織學(xué)習(xí)，抓好貫徹落實(shí)。
六安市住房公積金中心
2024年7月1日
六安市住房公積金“商轉(zhuǎn)公”貸款業(yè)務(wù)辦理操作細(xì)則
為規(guī)范商業(yè)性個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個(gè)人住房貸款（以下簡(jiǎn)稱“商轉(zhuǎn)公”貸款）業(yè)務(wù)管理，根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》、《住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)范》和省、市相關(guān)規(guī)定，制定本操作細(xì)則。
一、 “商轉(zhuǎn)公”貸款范圍及條件
（一）“商轉(zhuǎn)公”貸款是指向在我市購(gòu)買自住住房時(shí)已辦理商業(yè)性個(gè)人住房貸款（以下簡(jiǎn)稱商貸）、現(xiàn)符合個(gè)人住房公積金貸款（以下簡(jiǎn)稱公積金貸款）條件的借款人發(fā)放的用于償還其商貸的公積金貸款。
（二）“商轉(zhuǎn)公”借款申請(qǐng)人（以下簡(jiǎn)稱申請(qǐng)人）為商貸的借款人或配偶，且必須是該套住房的產(chǎn)權(quán)人或產(chǎn)權(quán)共有人。
（三）申請(qǐng)“商轉(zhuǎn)公”貸款除應(yīng)符合我市公積金貸款相關(guān)規(guī)定外，還需同時(shí)滿足以下條件：
1.原商貸銀行同意申請(qǐng)人提前結(jié)清貸款；
2.“商轉(zhuǎn)公”貸款涉及的房屋已取得不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書(shū)且權(quán)屬明晰，可以辦理抵押登記手續(xù)；
3.商貸所購(gòu)住房抵押權(quán)人僅為原商貸銀行，且無(wú)其他抵押、查封等權(quán)利限制情形；
（四）原公積金組合貸款中商貸部分不得轉(zhuǎn)為公積金貸款，商貸不得轉(zhuǎn)為公積金組合貸款。
二、 “商轉(zhuǎn)公”貸款方式
（一）先還后貸方式。申請(qǐng)人向市公積金中心申請(qǐng)“商轉(zhuǎn)公”貸款并經(jīng)審查批準(zhǔn)后，自行結(jié)清商貸、解除原貸款抵押，重新辦理公積金貸款手續(xù)，市公積金中心發(fā)放“商轉(zhuǎn)公”貸款至申請(qǐng)人提供的本人賬戶。
（二）以貸還貸方式。已辦理商貸的申請(qǐng)人向市公積金中心申請(qǐng)“商轉(zhuǎn)公”貸款，經(jīng)審查批準(zhǔn)并辦理抵押登記手續(xù)后，市公積金中心發(fā)放“商轉(zhuǎn)公”貸款至商業(yè)銀行指定還款專戶。公積金貸款不足償還商貸的差額部分，申請(qǐng)人應(yīng)同步自籌資金結(jié)清商貸。
三、 “商轉(zhuǎn)公”貸款辦理所需材料
（一）申請(qǐng)人（共同申請(qǐng)人）身份證、戶口簿、婚姻狀況證明、個(gè)人信用報(bào)告、近6個(gè)月工資性收入銀行流水（采用住房公積金繳存基數(shù)計(jì)算還款能力不足時(shí)提供）。
（二）所購(gòu)住房《房屋不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證》、反映抵押情況的《不動(dòng)產(chǎn)登記簿》。
（三）申請(qǐng)人銀行卡。
（四）原商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款借款合同、還款流水等相關(guān)材料。
（五）異地繳存住房公積金的繳存人提供全國(guó)住房公積金公共服務(wù)小程序“電子碼”。
（六）市公積金中心要求的其他材料。
四、 “商轉(zhuǎn)公”貸款額度、條件、期限、利率
（一）單職工家庭最高額度為40萬(wàn)元，雙職工家庭最高額度為60萬(wàn)元，首次使用住房公積金貸款比例不超過(guò)總房?jī)r(jià)的70%，二次使用住房公積金貸款比例不超過(guò)總房?jī)r(jià)的60%。
（二）申請(qǐng)人采取“先還后貸”方式辦理“商轉(zhuǎn)公”貸款的，貸款額度不超過(guò)商貸剩余本金并按千元取整。
（三）申請(qǐng)人采取“以貸還貸”方式辦理“商轉(zhuǎn)公”貸款的，貸款額度不超過(guò)原商貸剩余本金扣除2個(gè)月還款金額后的額度（具體根據(jù)商貸銀行審批通過(guò)的提前還款時(shí)間確定）并按千元取整。
（四）貸款的條件、額度計(jì)算、期限、利率等按照我市二手房貸款管理有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
五、 “商轉(zhuǎn)公”貸款流程
（一）“先還后貸”方式
1.貸款申請(qǐng)。申請(qǐng)人攜帶相關(guān)材料及《個(gè)人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款申請(qǐng)表》（可通過(guò)市住房公積金中心網(wǎng)站下載后填寫，也可現(xiàn)場(chǎng)填寫），到市公積金中心服務(wù)窗口提出“商轉(zhuǎn)公”貸款申請(qǐng)。市公積金中心業(yè)務(wù)受理人應(yīng)詳細(xì)了解借款申請(qǐng)人的貸款意愿、貸款用途等事項(xiàng)，對(duì)借款申請(qǐng)人及共同申請(qǐng)人的權(quán)利義務(wù)、違約所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任進(jìn)行告知或提示。
2.貸款受理。市公積金中心業(yè)務(wù)受理人根據(jù)材料進(jìn)行審查，重點(diǎn)審核個(gè)人信息、商貸信息的合規(guī)性、真實(shí)性，判斷家庭還款能力及征信情況，按照規(guī)定計(jì)算貸款額度及貸款期限，錄入業(yè)務(wù)系統(tǒng)，掃描相關(guān)材料上傳影像系統(tǒng)并提交復(fù)核。
3.貸款復(fù)核。市公積金中心業(yè)務(wù)復(fù)核人對(duì)借款申請(qǐng)人提供的申請(qǐng)資料進(jìn)行復(fù)核，重點(diǎn)審核相關(guān)材料合規(guī)性、真實(shí)性、貸款額度及期限，完成復(fù)核后提交審批人審批。
4.貸款審批。市公積金中心業(yè)務(wù)審批人依據(jù)復(fù)核意見(jiàn)及材料進(jìn)行審批，審批通過(guò)后通知借款申請(qǐng)人。
5.貸款面簽。借款申請(qǐng)人自籌資金結(jié)清商貸、解除房產(chǎn)抵押，原商貸結(jié)清后，到住房公積金中心面簽并辦理沖還貸手續(xù)，簽訂借款合同時(shí)，簽約人員應(yīng)核實(shí)借款申請(qǐng)人、共同申請(qǐng)人、產(chǎn)權(quán)共有人、擔(dān)保人身份真實(shí)有效，告知有關(guān)合同內(nèi)容、權(quán)力義務(wù)及其他注意事項(xiàng)，指導(dǎo)相關(guān)各方在借款合同上簽字并按手印。面簽時(shí)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人應(yīng)當(dāng)核查原貸款結(jié)清及住房抵押解除等相關(guān)信息。
6.抵押登記。借款申請(qǐng)人、產(chǎn)權(quán)共有人攜抵押合同等相關(guān)資料到不動(dòng)產(chǎn)登記部門辦理抵押登記。
7.貸款發(fā)放。放款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人核實(shí)抵押情況并經(jīng)業(yè)務(wù)復(fù)核人復(fù)核后，辦理放款手續(xù)，將公積金貸款資金劃入申請(qǐng)人的銀行賬戶。
（二）“以貸還貸”方式
1.貸款申請(qǐng)。申請(qǐng)人攜帶相關(guān)材料及《個(gè)人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款申請(qǐng)表》（可通過(guò)市住房公積金中心網(wǎng)站下載后填寫，也可現(xiàn)場(chǎng)填寫），到市公積金中心服務(wù)窗口提出“商轉(zhuǎn)公”貸款申請(qǐng)。市公積金中心業(yè)務(wù)受理人應(yīng)詳細(xì)了解借款申請(qǐng)人貸款意愿、貸款用途等事項(xiàng)，對(duì)借款申請(qǐng)人及共同申請(qǐng)人的權(quán)利義務(wù)、違約所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任進(jìn)行告知或提示。
2.貸款初審。市公積金中心業(yè)務(wù)受理人根據(jù)材料進(jìn)行審查，重點(diǎn)審核個(gè)人信息、銀行住房貸款信息的合規(guī)性、真實(shí)性，判斷家庭還款能力及征信情況，按照規(guī)定計(jì)算貸款額度及貸款期限，錄入業(yè)務(wù)系統(tǒng)，提交復(fù)核。
3.貸款復(fù)核。市公積金中心業(yè)務(wù)復(fù)核人對(duì)借款申請(qǐng)人提供的申請(qǐng)資料進(jìn)行復(fù)核，重點(diǎn)審核相關(guān)材料合規(guī)性、真實(shí)性、貸款額度及期限，完成復(fù)核后提交審批人審批。
4.貸款審批。市公積金中心業(yè)務(wù)審批人依據(jù)復(fù)核意見(jiàn)及材料進(jìn)行審批，審批通過(guò)后出具《貸款審批表》，將貸款審批情況通知原商貸銀行。
5.貸款確認(rèn)。市公積金中心依據(jù)原商貸銀行出具的《同意提前結(jié)清貸款證明書(shū)》和指定還款賬戶，確定商貸提前還款時(shí)間和剩余本金，通知面簽。
6.貸款面簽。借款申請(qǐng)人、共同申請(qǐng)人、產(chǎn)權(quán)共有人、擔(dān)保人等當(dāng)事方到住房公積金中心面簽并辦理沖還貸手續(xù)。簽訂借款合同時(shí)，簽約人員應(yīng)核實(shí)相關(guān)人員身份真實(shí)有效，告知有關(guān)合同內(nèi)容、權(quán)力義務(wù)及其他應(yīng)注意事項(xiàng)，指導(dǎo)相關(guān)各方在借款合同上簽字并按手印。
7.抵押登記。借款申請(qǐng)人、產(chǎn)權(quán)共有人攜抵押合同等相關(guān)資料到不動(dòng)產(chǎn)登記部門辦理抵押登記。
8.貸款發(fā)放。放款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人應(yīng)核實(shí)抵押情況并經(jīng)業(yè)務(wù)復(fù)核人復(fù)核后，辦理放款手續(xù)，將公積金貸款資金劃入原商貸銀行指定還款賬戶。
9.結(jié)清原貸款。市公積金中心放款后，借款人須在3個(gè)工作日內(nèi)到原商貸銀行辦理結(jié)清手續(xù)，并完成原貸款抵押權(quán)注銷登記。
六、 “商轉(zhuǎn)公”貸款啟動(dòng)與暫停
為防范和控制住房公積金資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)有關(guān)住房公積金流動(dòng)性資金風(fēng)險(xiǎn)防控要求，結(jié)合我市住房公積金個(gè)人住房貸款率運(yùn)行變動(dòng)情況，建立“商轉(zhuǎn)公”貸款動(dòng)態(tài)啟停機(jī)制。住房公積金個(gè)人住房貸款率低于90%且資金凈流入時(shí)，啟動(dòng)“商轉(zhuǎn)公”貸款業(yè)務(wù)；住房公積金個(gè)人住房貸款率超過(guò)90%且資金凈流出，啟動(dòng)二級(jí)預(yù)警時(shí)，暫停“商轉(zhuǎn)公”貸款業(yè)務(wù)。
七、 還款方式
借款人按月歸還貸款本息的，可在以下兩種還本付息方式中任選其一：
（一）等額本息還款方式，每月以相等的額度償還本息，計(jì)算公式為：
（二）等額本金還款方式，每月等額償還貸款本金，貸款利息逐月遞減，計(jì)算公式為：
（其中n為當(dāng)期期數(shù)）
八、 貸后管理
貸款檔案及貸后管理按照《六安市住房公積金中心貸款檔案管理制度》、《六安市住房公積金貸款后期管理制度（試行）》執(zhí)行。
九、 其他注意事項(xiàng)
（一）異地繳存人員申請(qǐng)貸款應(yīng)追加擔(dān)保人。
（二）自愿繳存人員申請(qǐng)貸款，其公積金月還款額應(yīng)小于公積金月繳存額。
（三）申請(qǐng)人還貸能力計(jì)算公式為：公積金貸款月還款金額≤（申請(qǐng)人家庭月收入－其他各類貸款月還款額）×50%。
（四）其他未盡事宜按照六安市住房公積金貸款管理的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
