發(fā)文機關國務院
發(fā)文日期2013年06月27日
時效性現(xiàn)行有效
施行日期2013年06月27日
效力級別國務院規(guī)范性文件
—— 2013年6月27日在第十二屆全國人民代表大會常務委員會第三次會議上
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會主席 尚福林
全國人民代表大會常務委員會：
我受國務院委托，現(xiàn)向全國人大常委會報告農村金融改革發(fā)展情況，請審議。
一、 近年來農村金融改革發(fā)展主要工作及成效
農村金融是我國金融改革發(fā)展的重要組成部分。改革開放以來，黨中央、國務院對農村金融改革發(fā)展始終高度重視，制定了一系列方針、政策。2007年全國金融工作會議后，國務院明確把推進農村金融改革發(fā)展作為金融工作的重點，組織成立由17個單位參加的工作小組，專題研究解決農村金融領域的重點難點問題。各有關部門認真貫徹落實黨中央、國務院有關部署，加強協(xié)作配合，創(chuàng)造性地開展工作，農村金融取得長足發(fā)展，初步形成了多層次、較完善的農村金融服務體系，覆蓋面不斷擴大，服務水平不斷提高。同時，在全國人大的指導推動下，在廣西田東、安徽金寨等地探索開展農村金融改革試點，積累了寶貴經驗。
截至目前，金融機構網(wǎng)點已覆蓋了全部縣（市）和絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融服務已覆蓋全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)。截至2012年末，涉農貸款余額17.6萬億元，2008年以來的年均增速達到23.6%，比同期各項貸款平均增速高4個百分點，其中農戶貸款3.6萬億元，較2007年末增長1.7倍，有8524萬農戶獲得信貸支持，覆蓋面持續(xù)保持在30%以上。2012年農業(yè)保險承保農作物面積達到9.7億畝，占全國主要農作物播種面積的40.2%，2007至2012年，累計向1.13億戶次農戶支付賠款551億元。2007年至今，近50家涉農企業(yè)在主板和創(chuàng)業(yè)板上市，累計融資491億元；農產品期貨品種目前已達到15個，約占現(xiàn)有商品期貨品種總數(shù)的一半。
（一）農村信用社改革不斷深化。2003年以來，按照明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持、地方政府負責的總體要求，對農村信用社進行了全面改革。中央政府通過財政補貼、稅收減免、專項票據(jù)置換等政策支持近2690億元，地方政府配套政策支持1227億元，激發(fā)了各方面參與改革的積極性，撬動社會資本投資參股4458億元。通過強化定位指導，推動內部改革，實施分類審慎監(jiān)管，農村信用社（含農村商業(yè)銀行和農村合作銀行）實力明顯增強，資本充足率達到11.8%，不良貸款率下降為4.5%，系統(tǒng)性風險基本化解，信貸投放能力顯著提升。截至2012年末，農村信用社涉農貸款余額5.3萬億元，其中農戶貸款2.7萬億元，分別占銀行業(yè)金融機構涉農貸款的30%和農戶貸款的75.2%；承擔了全國98.4%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務空白和67.7%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構空白覆蓋任務，支農主力軍作用進一步發(fā)揮。
（二）多層次農村金融組織體系基本形成。統(tǒng)籌各類機構比較優(yōu)勢，明確定位，分類施策，推進改革。一是逐步拓寬農業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務范圍，重點保障糧棉油收購儲備，在風險可控的前提下，積極支持農業(yè)農村基礎設施建設。二是推動農業(yè)銀行改革，注資1300億人民幣等值美元，剝離8157億元賬面不良資產，開展“三農金融事業(yè)部”試點，探索了面向“三農”與商業(yè)運作有機結合的新模式。三是組建郵政儲蓄銀行，切實加強信貸能力建設，加快健全郵政儲蓄資金的回流機制。四是調整放寬農村地區(qū)金融機構準入政策，穩(wěn)妥培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農村金融機構，已組建村鎮(zhèn)銀行876家，累計向74.2萬農戶發(fā)放了2002億元貸款，“鯰魚效應”開始顯現(xiàn)。五是大力發(fā)展農業(yè)保險，啟動農業(yè)保險保費補貼試點，農業(yè)風險保障功能明顯增強。六是積極發(fā)揮資本市場作用，涉農企業(yè)直接融資水平有所提高，農產品期貨品種體系基本形成。七是初步建立了以扶貧貼息貸款為主體的扶貧信貸體系。
（三）農村金融服務網(wǎng)絡覆蓋范圍擴大。2009年以來，以促進城鄉(xiāng)基礎金融服務均等化為核心，啟動了全國偏遠地區(qū)金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融全覆蓋工作，累計解決1249個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機構空白和708個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務空白問題。銀行業(yè)金融機構經營重心下沉，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點功能進一步豐富。截至2012年末，縣域物理網(wǎng)點數(shù)量達到11.3萬個，年均增長超過1000個；鄉(xiāng)鎮(zhèn)新布設ATM機、POS機等電子機具231.7萬臺，較2007年增長29.5倍；在40萬個行政村設置了助農取款服務點，小額取現(xiàn)轉賬電話覆蓋30.4萬個行政村。農村保險服務網(wǎng)點達到2.2萬個。農民獲得金融服務的成本下降，便利度明顯提升。
（四）涉農信貸投放和服務創(chuàng)新取得階段性成效。2009年以來，涉農貸款已連續(xù)四年實現(xiàn)“貸款增量不低于上年、增速不低于貸款平均增速”的“兩個不低于”目標。強化金融政策和產業(yè)政策協(xié)調配合，著力支持現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展，2012年末農村基礎設施和農田基本建設貸款余額較2007年末增加1.8萬億元。全面推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新，探索了一批低成本、可復制、易推廣的金融服務模式。組織開展進村入社區(qū)、陽光信貸、富民惠農金融創(chuàng)新等“三大工程”，支持各地開展“三權”抵（質）押試點，推廣手機銀行和網(wǎng)上銀行，貸款難、貸款貴、貸款不方便問題有所緩解，農村金融需求滿足度和滿意度進一步提高。
（五）農村金融基礎設施日益完善。逐步健全支付結算體系，全國約有3.8萬個農村金融機構網(wǎng)點接入人民銀行跨行支付系統(tǒng)，4萬個農村地區(qū)銀行營業(yè)網(wǎng)點開辦農民工銀行卡特色服務，支農、惠農、便農的“支付綠色通道”加快構建。深入開展農村信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設，為1.48億農戶建立了信用檔案，對9784萬農戶進行了信用評定。進一步推進送金融知識下鄉(xiāng)、金融知識進課堂試點等活動，逐步解決農民不敢貸款、不會貸款的問題。
（六）農村金融政策支持體系初步建立。加大財政補貼力度，實行涉農貸款增量獎勵，對新型農村金融機構給予費用補貼，2007年以來累計安排各類補貼資金137億元。制定實施一系列稅收優(yōu)惠政策，減少稅收負擔。對農村金融機構執(zhí)行較低的存款準備金率，比大型商業(yè)銀行低2至7個百分點；加大支農再貸款支持力度，2012年累計發(fā)放超過2000億元。免除農村中小金融機構監(jiān)管費，設立農村網(wǎng)點和涉農金融產品市場準入綠色通道，實施彈性存貸比、降低農戶貸款風險權重等支持性監(jiān)管政策。上述政策在一定程度上彌補了市場機制的不足，對有效調動金融支農積極性發(fā)揮了重要作用。
（七）支農服務監(jiān)管制度從無到有。堅持穩(wěn)定縣域的基本原則，強化農村金融機構服務“三農”的監(jiān)管。限制農村信用社撤并農村地區(qū)網(wǎng)點。2011年實施新組建農村商業(yè)銀行股東支農服務承諾制度，2013年全面推廣董事會下設“三農”服務委員會，指導建立符合“三農”金融需求特點的組織架構、決策機制和經營模式。持續(xù)監(jiān)測涉農貸款投放，建立縣域法人存款用于當?shù)氐目己酥贫?，將考核結果與存款準備金率、監(jiān)管評級、市場準入掛鉤?！笆虑坝谐兄Z、事中有監(jiān)測、事后有考核”的支農服務監(jiān)管框架基本建立。
二、 當前農村金融改革發(fā)展面臨的突出問題
2007年以來，我國農村金融經歷了一個起點低、速度快、成效大的發(fā)展歷程，但受多種因素影響，農村金融仍然是整個金融改革發(fā)展最為薄弱的環(huán)節(jié)。
（一）農村信貸結構不平衡，局部供求矛盾突出。農村金融最基本的矛盾是金融供給與金融需求的矛盾，現(xiàn)有農村金融體系難以向農民提供充足有效的金融服務，在中西部縣域表現(xiàn)更為突出。一是城鄉(xiāng)不平衡，縣域存貸比遠低于城市地區(qū)。二是區(qū)域不平衡，中西部縣域存貸比遠低于東部縣域，“抽瘦補肥”現(xiàn)象較為突出。三是農業(yè)產業(yè)鏈上下游不平衡。農林牧漁業(yè)貸款增速遠低于城市企業(yè)涉農貸款，產業(yè)鏈前端貸款增速緩慢。隨著農業(yè)現(xiàn)代化和城鎮(zhèn)化的推進，局部供求矛盾有可能進一步加劇。
（二）金融功能配置不健全，缺位、錯位等問題并存。一是政策性金融改革有待進一步推進。二是郵政儲蓄銀行縣域分支機構和大中型銀行縣支行存貸比總體較低，資金上存問題普遍存在。三是農村信用社被迫補位，承擔了服務金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)、貧困農戶等大量政策性任務。四是游離于法律法規(guī)規(guī)范和監(jiān)管之外的農民資金合作社等組織大量出現(xiàn)，風險隱患不容忽視。
（三）各類金融業(yè)態(tài)發(fā)展不協(xié)調，協(xié)同效應發(fā)揮不充分。目前，農村缺乏把富余資金轉化為信貸投入的機制，農民缺乏抵御農業(yè)生產自然風險和農產品市場風險的能力。我國農業(yè)保險深度和廣度有待提升，涉農信貸風險尤其是因重大自然災害形成的巨額信貸損失缺乏分散渠道和補償安排。農村征信體系不完善，覆蓋面不足。擔保體系建設滯后，缺乏專業(yè)化的資產評估、抵押登記和擔保機構，銀行押品處置渠道不暢。農產品期貨價格信息傳遞渠道建設滯后，大量分散生產和經營的農戶缺乏價格引導，難以規(guī)避市場風險。與此同時，農村金融機構服務“三農”的機制仍處于探索完善階段，審批手續(xù)繁雜、潛在有效需求挖掘不夠等問題仍然比較突出。
（四）糧食主產區(qū)農村信用社經營困難，部分機構風險處置難度大。受農業(yè)弱質性的長期影響，13個糧食主產省份農村信用社歷史包袱重，支農服務能力嚴重不足，需要通過進一步改革加以解決。
（五）扶持政策的協(xié)調性和合力尚有提升空間?，F(xiàn)有扶持政策的統(tǒng)一協(xié)調及力度有待加強，激勵作用有待進一步發(fā)揮?？紤]到現(xiàn)階段農村金融發(fā)展面臨著地區(qū)差異、機構差異、業(yè)務差異等問題，需要進一步完善扶持政策體系，加大對產糧大省、老少邊窮等困難地區(qū)，以及農村信用社、農業(yè)產業(yè)鏈前端信貸投放等領域的支持力度。
（六）部分問題無法通過市場和行政手段解決，需要適時啟動相關農村金融立法。解決農村抵押擔保難、遏制農村資金外流和加強農村金融消費者保護是當前需要通過立法予以推進的重點問題。與巨大融資需求相比，農村合格抵押物匱乏，作為農民最主要資產的農村宅基地使用權、土地承包經營權，抵押設置問題尚存在法律障礙?？h域存款市場競爭日趨激烈，農村資金外流問題依然嚴重，無法通過市場和政策引導得到解決。農民享受金融服務的學習成本較高，金融風險防范能力較差，農村基礎金融知識普及工作缺乏系統(tǒng)性安排。
三、 下一步工作思路和政策措施
我國農業(yè)農村發(fā)展水平相對滯后，推進現(xiàn)代農業(yè)體系和新農村建設，需要農村金融承擔起歷史使命。我們將按照本次會議審議提出的要求，以服務“三農”為出發(fā)點和落腳點，堅持局部利益服從整體利益，眼前利益服從長遠利益，深入推進農村金融體制機制改革，創(chuàng)新金融產品和服務方式，不斷加大金融支持“三農”力度，更好地滿足“三農”金融服務需求。
（一）深入推進農村金融機構體制機制改革。在保持縣域法人地位不變的前提下，繼續(xù)穩(wěn)步推進農村信用社產權制度和組織形式改革，加快處置高風險機構，進一步提高對“三農”的服務能力。研究確定省聯(lián)社改革總體方向和基本模式，堅持淡出行政管理，強化服務功能，實施市場化、企業(yè)化改革。繼續(xù)深化農業(yè)銀行“三農金融事業(yè)部”改革，做實“三級督導、一級經營”的管理體制和“六個單獨”的運行機制，引導其重點支持農村企業(yè)和縣域發(fā)展。優(yōu)化郵政儲蓄銀行縣以下機構網(wǎng)點功能，穩(wěn)步發(fā)展小額涉農信貸業(yè)務。在科學定位和細分市場的基礎上，將建立商業(yè)銀行新設縣域分支機構的信貸投放承諾制度作為機構準入的前置條件，穩(wěn)步擴大現(xiàn)有縣支行業(yè)務授權，加大對縣域重點項目的支持力度。研究完善農業(yè)發(fā)展銀行改革方案，強化政策性職能，集中精力發(fā)展各類服務“三農”的政策性業(yè)務。穩(wěn)妥培育發(fā)展新型農村金融機構，在堅持主發(fā)起行制度的前提下，支持民間資本參與，構建本地化、多元化的股權結構，打造服務“三農”、專業(yè)化的農村小微銀行。規(guī)范發(fā)展農村合作金融，堅持社員制、封閉性、民主管理等原則，選擇管理民主、運行規(guī)范、帶動力強的農民專業(yè)合作社培育發(fā)展農村資金互助社。
（二）改進涉農信貸投向指導。調整完善涉農貸款監(jiān)測考核制度，完善和強化行之有效的農村金融服務引導政策。在確保涉農貸款增速不低于各項貸款平均增速的基礎上，將信貸資源優(yōu)先配置到農林牧漁和種植、養(yǎng)殖、加工等農業(yè)產業(yè)鏈的前端領域，重點向中西部地區(qū)和糧食主產區(qū)傾斜，重點加大對農業(yè)基礎設施、農業(yè)科技開發(fā)以及新型農業(yè)生產經營主體的信貸支持。
（三）優(yōu)先向薄弱地區(qū)和薄弱環(huán)節(jié)配置金融資源。持續(xù)深入開展金融進村入社區(qū)等三大工程。加大對革命老區(qū)、民族地區(qū)、邊疆地區(qū)、貧困地區(qū)的金融服務支持力度。繼續(xù)開展偏遠農村地區(qū)基礎金融服務全覆蓋工作，對暫不具備設立標準化網(wǎng)點條件的少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，不斷優(yōu)化多種形式的簡易便民服務。
（四）大力創(chuàng)新農村金融產品和服務方式。積極推動土地經營權、宅基地使用權的確權、頒證、登記、流轉等基礎性工作，探索開展“三權”抵押試點。用足用好農村有限擔保資源，允許法律法規(guī)不禁止、產權歸屬清晰、價值評估合理的各類農村資產設置抵押。探索建立農村產權交易市場，培育資產評估等中介組織，鼓勵地方政府積極采取各種措施，引導各類擔保機構加大對“三農”的服務力度。探索發(fā)展農業(yè)產業(yè)鏈金融，大力推廣農村微貸技術，引進城鄉(xiāng)皆宜的金融產品，普及應用現(xiàn)代金融工具，更好地滿足農村多元化、特色化的金融服務需求。
（五）加快推動農業(yè)保險發(fā)展。認真貫徹《農業(yè)保險條例》，鞏固種養(yǎng)殖業(yè)保險，大力發(fā)展農房、農機具、漁業(yè)、設施農業(yè)保險，積極開展地方支柱農業(yè)和區(qū)域優(yōu)勢品種保險試點，擴大重要“菜籃子”產品保險覆蓋面。大力推廣保障適度、保費低廉、保單通俗的農業(yè)保險產品，創(chuàng)新發(fā)展價格指數(shù)、天氣指數(shù)、小額信貸保證保險等新型險種。加強涉農信貸與涉農保險的協(xié)作配合，將投保情況作為授信要素。
（六）顯著增強資本市場支持“三農”能力。鼓勵符合條件的涉農企業(yè)通過多層次資本市場拓寬融資渠道，通過發(fā)行股票、債券、短期融資券、中期票據(jù)等融資工具籌集生產發(fā)展資金。規(guī)范證券公司、基金管理公司經營，保護農村地區(qū)證券投資者利益。做精做細農產品期貨，提高期貨現(xiàn)貨市場融合度。加快推進農產品期權、農產品指數(shù)等新型避險工具研發(fā)工作，促進完善農業(yè)風險管理體系。
（七）健全完善農村金融政策扶持體系。加大政策支持力度，發(fā)揮好杠桿作用，引導更多金融資源投向“三農”。強化部門溝通協(xié)調，研究建立由銀監(jiān)會、農業(yè)部、財政部、人民銀行、稅務總局、證監(jiān)會、保監(jiān)會等有關部門參加的協(xié)調機制，重點是系統(tǒng)梳理完善現(xiàn)有政策措施，提高政策支持的針對性和有效性，加快建立導向明確、激勵有效、約束嚴格、協(xié)調配套的長期化、制度化的農村金融政策扶持體系。
（八）研究推動農村金融立法。成立專題工作小組，對制定《農村金融促進法》開展可行性研究。加快推動政策性銀行立法。
（九）強化農村金融專業(yè)化監(jiān)管。繼續(xù)探索完善分類監(jiān)管制度，加強涉農貸款的投向監(jiān)管，保證有效支持實體經濟。認真落實《農業(yè)保險條例》，加強配套制度建設，推行“五公開、三到戶”的工作要求，規(guī)范農業(yè)保險市場秩序。建立健全資本市場投資者適當性制度，加大對農戶等中小投資者的保護力度。加強農村金融知識普及工作。
長期以來，全國人大常委會高度重視農村金融改革發(fā)展工作，加強監(jiān)督和支持力度，提出了許多寶貴意見和建議，有力促進了農村金融事業(yè)發(fā)展。今后，我們將繼續(xù)在全國人大監(jiān)督下，深入貫徹落實中央加快農村金融改革創(chuàng)新的戰(zhàn)略部署，以高度的責任感和使命感，全面深入推進農村金融改革發(fā)展，努力為農業(yè)現(xiàn)代化和城鎮(zhèn)化提供更加有力有效的金融服務。
附件1：
主要名詞解釋
農村中小金融機構：包括農村信用社、農村商業(yè)銀行和農村合作銀行三類農村合作金融機構，以及村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農村資金互助社三類新型農村金融機構。
大中型銀行：包括國有（控股）大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。
農產品期貨：以農業(yè)產品為標的對象的期貨產品。主要包括4類：糧食類期貨，經濟作物類期貨，畜產品期貨，林產品期貨。我國期貨交易所上市的農產品期貨主要集中在前兩類。
農產品期權：以農業(yè)產品為標的對象的期權產品。除可按照農產品期貨相同的分類方式分類外，還可分為農產品現(xiàn)貨期權和農產品期貨期權。前者是以農產品現(xiàn)貨作為標的對象的期權產品，后者是指以農產品期貨作為標的對象的期權產品。
農產品指數(shù)：是商品指數(shù)的一種，即基于農產品價格按照一定的權重分配處理后形成的一個時間序列。農產品指數(shù)可以較好地度量一籃子農產品的整體價格水平和變化趨勢。
農民工銀行卡特色服務：農民工在打工地辦理銀聯(lián)卡并存入現(xiàn)金，返鄉(xiāng)后在家鄉(xiāng)就近的農村信用社營業(yè)網(wǎng)點提取現(xiàn)金或查詢余額的銀行卡服務。取款手續(xù)費標準為每筆按取款金額0.8%收取，查詢交易不收費。
涉農貸款增量獎勵：縣域金融機構涉農貸款增量獎勵，是指財政部門對上年涉農貸款平均余額增長幅度超過一定比例，且貸款質量符合規(guī)定條件的縣域金融機構，對余額超增的部分給予一定比例的獎勵。
新型農村金融機構費用補貼：指財政部對符合規(guī)定條件的新型農村金融機構，按上年貸款平均余額給予一定比例的財政補貼。
專項票據(jù)：人民銀行發(fā)行的專門用于置換農村信用社不良資產和歷年虧損掛賬的專項中央銀行票據(jù)。
支農再貸款：人民銀行為解決農村信用社發(fā)放農戶貸款的合理資金需要而對其發(fā)放的貸款。后發(fā)放范圍拓寬至設立在縣域和村鎮(zhèn)的存款類法人金融機構。
存款準備金：金融機構為保證客戶提取存款和資金清算需要而準備的在中央銀行的存款。中央銀行要求的存款準備金占其存款總額的比例就是存款準備金率。
存貸比：商業(yè)銀行貸款總額除以存款總額的比值。銀監(jiān)會對農村中小金融機構實施彈性存貸比的監(jiān)管政策。
“六個單獨”的運行機制：農業(yè)銀行針對“三農金融事業(yè)部”和“三農”信貸實施的運行機制，即，單獨的資本管理機制、單獨的信貸管理機制、單獨的會計核算體系、單獨的風險撥備與核銷機制、單獨資金平衡與運營機制、單獨考評激勵約束機制。
“五公開、三到戶”：為維護廣大投保農戶權益而制定的農業(yè)保險基本服務規(guī)范和監(jiān)管要求?！拔骞_”指農業(yè)保險要做到惠農政策公開、承保情況公開、理賠結果公開、服務標準公開和監(jiān)管要求公開；“三到戶”指要做到承保到戶、定損到戶和理賠到戶。
投資者適當性制度：根據(jù)金融產品特征和風險特性，區(qū)別投資者的產品認知水平和風險承受能力，選擇適當?shù)耐顿Y者審慎參與交易，并建立與之相適應的監(jiān)管制度安排。本質上是一項投資者保護制度。
附件2：
主要數(shù)據(jù)
一、涉農貸款總量
截至2012年末，全國銀行業(yè)金融機構涉農貸款余額17.6萬億元，較年初增長20.7%。
二、涉農貸款用途情況
貸款類型 2012年末余額（億元） 占涉農貸款余額比重 合計 176310.1 100% 農林牧漁業(yè)貸款 26322.0 14.9% 農村基礎設施建設貸款 22110.8 12.5% 農用物資和農副產品流通貸款 15799.1 9.0% 農產品加工貸款 11548.7 6.6% 農業(yè)生產資料制造貸款 5912.2 3.4% 農田基本建設貸款 2050.8 1.2% 農業(yè)科技貸款 398.1 0.2% 其他 92168.4 52.3%
三、涉農貸款投向情況
貸款類型 2012年末余額（億元） 占涉農貸款余額比重 合計 176310.1 100% 農村貸款 145467 82.5% 農村企業(yè)及各類組織貸款 109272 62.0% 農戶貸款 36195 20.5% 城市涉農貸款 30843 17.5% 城市企業(yè)及各類組織涉農貸款 29905 17.0% 非農戶個人農林牧漁業(yè)貸款 939 0.5%
四、涉農貸款機構投放情況
機構類型 2012年末余額（億元） 占涉農貸款余額比重 合計 176310.1 100% 大型商業(yè)銀行 61817.4 35.1% 農村合作金融機構 53433.5 30.3% 政策性銀行 30024.7 17.0% 股份制商業(yè)銀行 22376.2 12.7% 城市商業(yè)銀行 9334.1 5.3% 新型農村金融機構 1806.1 1.0% 郵政儲蓄銀行 1878.2 1.1%
五、縣域銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點
截至2012年末，全國縣域銀行業(yè)服務網(wǎng)點達到11.3萬個。
機構類型 2012年末數(shù)量（個） 占縣域網(wǎng)點總數(shù)的比重 合計 112780 100% 農村合作金融機構 57095 50.6% 郵政儲蓄銀行 27888 24.7% 大型商業(yè)銀行 22504 20.0% 股份制和城市商業(yè)銀行 2455 2.2% 農業(yè)發(fā)展銀行 1668 1.5% 新型農村金融機構 1170 1.0%
六、縣域銀行業(yè)金融機構員工
截至2012年末，全國縣域銀行業(yè)從業(yè)人員130萬人。
機構類型 2012年末數(shù)量（人） 占縣域員工總數(shù)的比重 合計 1299050 100% 農村合作金融機構 632142 48.7% 大型商業(yè)銀行 392568 30.2% 郵政儲蓄銀行 169729 13.1% 股份制和城市商業(yè)銀行 51676 4.0% 農業(yè)發(fā)展銀行 30933 2.4% 新型農村金融機構 22002 1.7%
七、農業(yè)保險情況
截至2012年末，農業(yè)保險產品覆蓋近90類農作物品種，參保農戶1.83億戶次，保費收入240億元，承保農作物9.7億畝，承擔風險金額9006億元。2007年至2012年共計向1.13億戶次的農戶支付賠款551億元。
八、扶貧貼息貸款情況
2008年至2012年，累計安排扶貧貸款貼息資金約58億元，其中地方安排31億元。實際發(fā)放貸款1800多億元，種養(yǎng)業(yè)和產業(yè)化項目貸款占90%。
九、涉農企業(yè)直接融資情況
2007年至2012年，共有35家涉農企業(yè)在上海、深圳證交所主板市場上市，融資額274.7億元，已上市涉農企業(yè)再融資129.8億元；13家涉農企業(yè)在創(chuàng)業(yè)板上市，募集資金87.1億元；6家涉農企業(yè)在新三板掛牌，籌集資金1.1億元；4家涉農企業(yè)發(fā)行中小企業(yè)私募債，籌集資金3.2億元。
十、農產品期貨發(fā)展情況
截至2012年末，共上市15個農產品期貨品種，農產品期貨持倉量290萬手。
附件3：
農村金融的財稅、貨幣、監(jiān)管政策和農業(yè)保險情況
一、財稅政策
（一）財政支持農村金融發(fā)展政策成效顯著
針對“三農”發(fā)展的金融服務需求得不到滿足的問題，中央財政著力找準財政與金融的結合點，從“有人辦事”、“有錢辦事”、“把事辦好”、“放心辦事”四個維度，支持建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農村金融服務體系，引導金融資源“下沉”農村，反哺“三農”。
1.健全農村金融機構定向費用補貼政策，確保農村金融“有人辦事”。針對農村基礎金融服務薄弱和“空白”的問題，為使農民能夠享受“存、貸、匯”這些最基本的金融服務，2008年起，中央財政對符合條件的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農村資金互助社三類新型農村金融機構，按貸款平均余額的2%給予補貼，補貼資金全部由中央財政承擔。2010年中央財政又將西部12?。▍^(qū)）的2255個基礎金融服務薄弱鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點也納入補貼范圍。截至2012年末，中央財政已累計向全國2249家農村金融機構撥付補貼資金36.21億元。從政策效果看，定向費用補貼政策增強了農村金融機構的財務穩(wěn)健性，調動了金融機構到偏遠地區(qū)設立網(wǎng)點、拓展服務的積極性。2008年以來，全國已有近900家村鎮(zhèn)銀行等新型農村金融機構開業(yè)，主要為縣域經濟、農村經濟提供金融服務。同時，財政部會同農業(yè)發(fā)展銀行等國有金融機構，共同發(fā)起設立了中國農業(yè)產業(yè)發(fā)展基金，遵循“市場運作、收益共享”的原則，投資農業(yè)產業(yè)化、科技農業(yè)、綠色農業(yè)等企業(yè)和涉農擔保機構，逐步形成直接融資和間接融資相結合，多層次、多樣化的農村投融資體系。
2.加大縣域金融機構涉農貸款增量獎勵力度，確保農村金融“有錢辦事”。針對縣域金融不斷萎縮的問題，為引導更多信貸資金投向農村，2008年起，中央財政對試點地區(qū)符合條件的縣域金融機構涉農貸款平均余額增量超過15%的部分，按2%給予獎勵，獎勵資金由中央和地方財政按規(guī)定的比例分擔。目前，試點范圍擴展至18個?。▍^(qū)），包括了全部13個糧食主產省（區(qū)）和廣西、云南、陜西、甘肅、新疆等5個西部省（區(qū)）。截至2012年末，中央財政累計向9844家縣域金融機構撥付獎勵資金68.16億元。從政策效果看，增量獎勵政策在激發(fā)金融機構支農內生動力，促進支農信貸投放等方面發(fā)揮了積極作用。試點省區(qū)涉農貸款增幅比全國平均水平高2.42個百分點。同時，2012年，根據(jù)國務院有關文件精神，將天津、遼寧、山東、貴州等4?。ㄊ校┑男☆~貸款公司納入涉農貸款增量獎勵試點，以加大對“三農”發(fā)展的支持力度。
3.通過完善農業(yè)保險保費補貼政策，確保農村金融“把事辦好”。針對農業(yè)生產抵御災害能力弱的問題，為解決農村金融發(fā)展面臨的“后顧之憂”，促進農業(yè)防災救災方式由“政府救濟”、“事后救災”向“保險理賠”、“事前防災”轉變，于2007年實施了中央財政農業(yè)保險保費補貼政策，引導和支持農業(yè)保險發(fā)展，并不斷加大支持力度。在補貼品種上，中央財政補貼險種逐步由最開始的5個增加至15個，基本覆蓋了關系國計民生和糧食安全的大宗農產品，并鼓勵地方開展特色險種。在補貼區(qū)域上，2012年，將現(xiàn)有中央財政補貼險種推廣至全國，各地均可按規(guī)定申請開展。在補貼比例上，中央財政先后多次提高農業(yè)保險保費補貼比例。如，種植業(yè)保險保費補貼比例由25%提高至中西部40%、東部35%。在資金支持上，截至2012年末，中央財政累計投入農業(yè)保險保費補貼資金361億元，帶動參保農戶7.6億戶次，提供風險保障2.7萬億元，撬動比例超過70倍，為及時恢復農業(yè)再生產提供了有力資金保障。
4.通過完善稅收優(yōu)惠和績效考核機制，支持農村金融機構“放心辦事”。針對涉農貸款成本高、風險大的特點，為了消除金融機構對發(fā)放涉農貸款可能導致虧損和不良貸款率上升的顧慮，一方面出臺了農村金融機構稅收優(yōu)惠政策，對5萬元以下的小額農戶貸款免征營業(yè)稅，利息收入減按90%記入應納稅所得額，對縣域的農村合作金融機構和新型農村金融機構減按3%征收營業(yè)稅。另一方面允許金融企業(yè)對單筆貸款額在500萬元及以下的，經追索1年以上，確實無法收回的涉農不良貸款，可按照賬銷案存的原則自主核銷。同時， 財政部在金融企業(yè)績效評價辦法中明確提出了涉農貸款加分政策，讓金融機構的支農力度直接與經營績效和人員收入水平掛鉤。從執(zhí)行效果看，上述政策在一定程度上消除了金融機構對涉農貸款成本和風險問題的擔憂，調動了金融機構和相關人員發(fā)放涉農貸款的積極性。
（二）當前面臨的主要問題和下一步工作思路
總體上，由于農村經濟基礎依然薄弱，農村金融業(yè)務成本高、利潤低、風險大的問題沒有得到根本解決，農村金融供給仍然不足，與“三農”發(fā)展的金融服務需求不匹配。目前，我國縣域地區(qū)的存貸比僅為57.6%，比縣域以上地區(qū)低17.2個百分點，縣域資金外流問題仍較為嚴重。結構上，中西部地區(qū)發(fā)展滯后于東部地區(qū)，縣域以下地區(qū)發(fā)展滯后于縣域地區(qū)。截至2012年末，我國仍然有1696個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點，其中絕大多數(shù)位于西部地區(qū)。此外，農村金融發(fā)展的體制、司法、信用等環(huán)境建設相對滯后，制約了農村金融的持續(xù)健康發(fā)展。針對這些問題，將繼續(xù)研究完善財政支持農村金融發(fā)展的政策體系，更好地撬動金融資源回流“三農”。
1.遵循“市場運作、正向激勵”的原則，繼續(xù)用好用足現(xiàn)有政策。一是繼續(xù)完善縣域金融機構涉農貸款增量獎勵政策，進一步調動金融機構加大涉農貸款投放的積極性。二是根據(jù)小額貸款公司涉農貸款增量獎勵試點情況，研究完善政策內容，進一步發(fā)揮小額貸款公司支農支小的積極作用。
2.遵循“重點扶弱、差別對待”的原則，進一步研究細化政策標準，強化政策效果。一是研究完善農村金融機構定向費用補貼政策，加大對中西部地區(qū)，尤其是基礎金融服務薄弱地區(qū)的支持力度。二是根據(jù)國務院新頒布的《農業(yè)保險條例》規(guī)定和農業(yè)保險發(fā)展需要，進一步完善農業(yè)保險保費補貼制度，繼續(xù)支持提高保障水平，并完善農業(yè)大災風險準備金制度，切實提高農業(yè)應對大災、巨災的能力。三是結合完善涉農貸款統(tǒng)計制度，適時總結和完善農村金融稅收優(yōu)惠政策，在不增加財政支出的前提下，突出重點，進一步調動金融機構支農積極性。
3.遵循“多級互動、形成合力”的原則，調動地方支持農村金融發(fā)展的積極性，形成中央和地方良性互動的格局。一是進一步完善中央和地方的財權事權劃分，引導和鼓勵地方財政結合當?shù)剞r村金融發(fā)展實際，出臺相關政策措施。二是進一步加大對中西部地區(qū)的政策傾斜力度，減輕中西部地區(qū)財力負擔。
二、貨幣政策
（一）支持和推動農村金融改革發(fā)展的主要成效
近年來，人民銀行靈活運用多種貨幣政策工具加大強農、支農、惠農力度，在支持農業(yè)產業(yè)化、科技化發(fā)展，助推社會主義新農村建設，促進農業(yè)增產和農民增收方面持續(xù)發(fā)揮著正向作用。為鼓勵金融機構加大對農村地區(qū)的信貸投入，運用差別化的存款準備金率和支農再貸款等工具，引導金融機構調整優(yōu)化信貸結構，加大對重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持。截至2013年3月末，農村（縣及縣以下）貸款余額15.3萬億元，農戶貸款余額3.9萬億元，農林牧漁業(yè)貸款余額2.9萬億元，全口徑涉農貸款余額18.5萬億元。
1.執(zhí)行差別化存款準備金率政策。為發(fā)揮存款準備金政策在支持“三農”和小微企業(yè)方面的正向激勵作用，對不同類型金融機構執(zhí)行差別化存款準備金率。目前，農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用社（村鎮(zhèn)銀行）存款準備金率分別比大型商業(yè)銀行低2個、5.5個和6個百分點。對于資產規(guī)模小、涉農貸款比例高的農村合作銀行、農村信用社，其存款準備金率再降1個百分點。認真落實縣域法人金融機構新增存款用于當?shù)刭J款比例考核激勵政策，對經考核達標的機構，執(zhí)行低于同類金融機構正常標準1個百分點的存款準備金率，優(yōu)惠政策實施范圍涵蓋了農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用社和村鎮(zhèn)銀行。對農業(yè)銀行涉農貸款投放較多的縣級“三農金融事業(yè)部”實行比農業(yè)銀行低2個百分點的存款準備金率。
2.加大支農再貸款支持力度。充分運用支農再貸款，有效調動農村信用社等農村金融機構支持“三農”的積極性。一是加強支農再貸款額度的地區(qū)間調劑，向西部地區(qū)和糧食主產區(qū)傾斜，引導擴大涉農信貸投放。二是允許支農再貸款合同期限展期，經過展期支農再貸款使用期限由一年可延長至三年。三是將支農再貸款發(fā)放范圍由農村信用社擴大到農村合作銀行、農村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等設在縣域和村鎮(zhèn)的存款類金融機構法人，并將支農再貸款的用途范圍由發(fā)放農戶貸款擴大到其他涉農貸款。2013年3月，在前期試點的基礎上，將支農再貸款的對象由現(xiàn)行設在縣域和村鎮(zhèn)的農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用社和村鎮(zhèn)銀行等存款類金融機構法人，拓寬到設在市區(qū)內涉農貸款占其各項貸款比例不低于70%的上述四類機構。四是實施優(yōu)惠的再貸款利率以加大政策傾斜，將支農再貸款利率定為低于流動性再貸款利率的水平，支持農村中小金融機構增強資金實力、擴大涉農信貸投放。截至2012年末，全國支農再貸款限額為2203億元，余額為1375億元，同比增加281億元；全年累計發(fā)放支農再貸款2090億元，同比增加382億元。
3.推動涉農金融機構改革發(fā)展。農村信用社經營機制轉換步伐加快，支農能力不斷增強。農村信用社是我國農村地區(qū)機構網(wǎng)點分布最廣、支農服務功能發(fā)揮最為充分的銀行業(yè)金融機構。從“三農”貸款投向看，截至2012年末，農村信用社、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行共發(fā)放了全國72.96%的農戶貸款、71.29%的農林牧漁業(yè)的貸款，以及32.55%的農村（縣及縣以下）貸款。
2010年以來，在國務院的統(tǒng)一部署下，推動農業(yè)銀行在四川、重慶等8個?。▍^(qū)、市）分行下轄的561個縣支行，開展深化“三農金融事業(yè)部”改革試點，實行總行、試點省級分行、地市分行管理部門“三級督導”、縣域支行“一級經營”的事業(yè)部管理架構，以及“六個單獨”（單獨的資本管理、信貸管理、會計核算、風險撥備與核銷、資金平衡、績效考評）的運行機制，并給予相關扶持政策。截至2012年末，農業(yè)銀行12個試點?。▍^(qū)、市）縣事業(yè)部貸款余額8440億元；實現(xiàn)撥備和分攤后凈利潤185.14億元，不良貸款率由2012年年初的2.34%下降至1.93%，撥備覆蓋率達到322.1%?！叭r金融事業(yè)部”改革改善了當?shù)剞r村金融服務環(huán)境，得到了地方政府和“三農”客戶的肯定，取得了良好的社會效應。
近年來，農業(yè)發(fā)展銀行不斷深化內部改革，完善信貸風險管理機制，著力發(fā)展以糧棉油收儲、加工、流通為重點的全產業(yè)鏈信貸業(yè)務，大力發(fā)展以支持新農村建設和水利建設為重點的農業(yè)農村基礎設施中長期信貸業(yè)務，支農力度逐年加大。截至2012年末，農業(yè)發(fā)展銀行貸款余額達到2.19萬億元。
對考核達標的縣域法人村鎮(zhèn)銀行存款準備金率降低1個百分點，考核達標且財務穩(wěn)健的縣域法人村鎮(zhèn)銀行可向人民銀行申請再貸款并享受優(yōu)惠利率。支持村鎮(zhèn)銀行采取多種經濟、靈活的接入方式接入人民銀行跨行支付等金融基礎設施。截至2012年末，已有1029家村鎮(zhèn)銀行（含分支機構）間接接入支付系統(tǒng)辦理業(yè)務。
4.深入推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新。創(chuàng)新農村金融產品和服務方式是金融支農的重要抓手。2012年陸續(xù)總結推廣了湖南耒陽油茶林權抵押貸款、山西訂單農業(yè)和供應鏈融資、河南農村金融創(chuàng)新典型示范縣建設、湖北咸寧“1＋1”金融模式創(chuàng)新、吉林涉農直補資金擔保貸款、土地流轉收益保證貸款等創(chuàng)新產品和典型做法，對進一步完善農村金融服務發(fā)揮了積極作用。2013年3月，出臺《關于加大金融創(chuàng)新力度支持現(xiàn)代農業(yè)加快發(fā)展的指導意見》（銀發(fā)〔2013〕78號），明確要求創(chuàng)新工作思路、方法和機制，推動農村金融產品和服務方式創(chuàng)新取得新突破。全面總結多年來農村金融產品和服務方式創(chuàng)新的經驗、成效與模式，研究金融支持新型農業(yè)生產經營主體的有效途徑和商業(yè)可持續(xù)模式。
5.推進農村金融基礎設施和金融生態(tài)建設。以消除金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村，均衡城鄉(xiāng)支付服務資源配置為突破口，先后組織開展農民工銀行卡特色服務、銀行卡助農取款服務，截至2012年末，在全國范圍內，有40多萬個行政村設置了約66萬個銀行卡助農取款服務點，消除金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)達70%以上。轉賬電話等便捷受理終端在小商品批發(fā)市場等領域廣泛應用，推動金融社?？ā⒅新殞W生資助卡、普通高中學生資助卡等行業(yè)銀行卡在農村地區(qū)的應用。
聯(lián)合地方政府、相關部門、金融機構完善農戶、農村個體戶等農村經濟主體的信用記錄，探索建立適合地方特點的農戶評價體系，推動開展“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建。引導涉農金融機構對守信農戶簡化貸款手續(xù)、降低貸款利率上浮幅度，推動地方政府出臺與信用相結合的支持政策，共享農戶信用信息，構建“守信受益、失信懲戒”的激勵約束機制。
（二）下一步工作意見
下一步，將繼續(xù)加強貨幣政策與財稅政策的有效配合，完善金融支農的政策扶持和保障體系。
1.繼續(xù)靈活運用貨幣政策工具加大支農力度。加強對農村信用社改革動態(tài)監(jiān)測，對改革成效顯著的農村信用社，進一步加大支農再貸款和再貼現(xiàn)支持力度。強化農村金融機構的“三農”定位，促進擴大現(xiàn)代農業(yè)信貸投放、推動城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。
2.繼續(xù)推動涉農金融機構改革發(fā)展，建立適度競爭的農村金融服務體系。進一步深化農村信用社改革，堅持分類指導，推動農村信用社產權改革，完善法人治理，提高資本質量，增強資本實力，保持縣域法人地位長期穩(wěn)定。逐步弱化農村信用社省級聯(lián)社的行政管理職能，由管理機構向服務機構轉變，履行好行業(yè)管理、指導、協(xié)調和服務職責，加強其為基層農村信用社提供服務的能力。深入推進農業(yè)銀行“三農金融事業(yè)部”深化改革試點，不斷完善管理體制和運行機制，真正形成一套有別于城市業(yè)務的體制機制，探索商業(yè)性金融服務“三農”的可持續(xù)模式。農業(yè)發(fā)展銀行要堅持以政策性業(yè)務為主體，慎重把握自營性業(yè)務發(fā)展，明確劃分政策性業(yè)務和自營性業(yè)務，不斷加大政策性金融對“三農”的支持力度。
3.著力改進和完善信貸政策實施方式。通過加大窗口指導、推動銀政企合作、加強輿論宣傳等多種有效形式，引導銀行業(yè)金融機構積極創(chuàng)新信貸業(yè)務，將更多資金投向穩(wěn)定發(fā)展農業(yè)生產、強化農業(yè)物質裝備、提高農產品流通效率、完善農產品市場調控等現(xiàn)代農業(yè)產業(yè)體系，切實滿足專業(yè)大戶、家庭農場、農民合作社、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)等新型生產經營主體多元化資金需求。大力推動符合現(xiàn)代農業(yè)生產經營主體需求的金融產品和服務方式創(chuàng)新。積極落實“四化同步”的戰(zhàn)略部署，探索做好城鎮(zhèn)化建設的各項金融服務工作，繼續(xù)改進和加強農田水利金融服務工作，支持和鼓勵銀行業(yè)金融機構對符合條件的企業(yè)發(fā)放中長期貸款進行高標準農田建設。
4.不斷加強農村金融基礎設施和生態(tài)環(huán)境建設。繼續(xù)提升農村支付服務的電子化水平，引導農村居民更多地使用非現(xiàn)金方式辦理日常結算業(yè)務。以銀行卡助農取款服務為抓手，構建覆蓋鄉(xiāng)村的基礎金融服務供給網(wǎng)絡，實現(xiàn)2013年年底前農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本覆蓋的目標，并繼續(xù)探索增強助農取款服務點的綜合服務功能。因地制宜推廣手機支付等電子支付產品，借助現(xiàn)代信息技術優(yōu)化農村支付服務供給結構、擴大覆蓋面。積極配合有關部門各項惠農政策的落實，推動國庫直接支付各類涉農資金，將資金更安全、更快捷地撥付至農戶在任何一家銀行開立的收款賬戶。深入開展信用與金融知識宣傳、農戶信用信息征集與評價，積極推進“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”建設工作。加大農戶和農業(yè)企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫建設力度，多渠道整合社會信用信息，支持守信農戶和企業(yè)融資，發(fā)揮農村信用體系在提升農村生產經營主體信用等級、增強金融機構支農意愿、增加農村經濟活力等方面的重要作用。探索將農民合作社納入農村信用體系建設，鼓勵銀行業(yè)金融機構在信用評定基礎上對示范社開展聯(lián)合授信，增加農民合作社發(fā)展資金。
5.關注農村金融運行中出現(xiàn)的苗頭性、傾向性問題。正確把握涉農信貸投向，加強農村金融風險預警和管理，防范農村金融風險，切實維護農村金融穩(wěn)定。對關鍵性經營財務指標下滑的農村信用社，適當加大指導力度，督促其積極采取有效措施，改善經營財務狀況。
三、監(jiān)管政策
近年來，銀監(jiān)會加強監(jiān)管引領，研究出臺差異化的監(jiān)管政策，建立“事前有承諾，事中有激勵，事后有考核”的支農服務監(jiān)管制度，積極引導銀行業(yè)金融機構完善支農機制，加大支農力度，支持“三農”發(fā)展重點領域，擴大金融服務覆蓋面，持續(xù)提升農村金融的滿意度。
（一）推進農村地區(qū)服務網(wǎng)絡和功能建設
1.深化農業(yè)銀行“三農金融事業(yè)部”改革。發(fā)布“三農金融事業(yè)部”改革與監(jiān)管指引，明確改革要求，指導建立總行、省分行、地市分行管理部門“三級督導”，縣域支行“一級經營”的管理架構，強化縣級事業(yè)部主體地位，下沉決策重心。目前改革試點已推廣到全國12個省份，942個縣。
2.擴大農業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務范圍。先后批復同意農業(yè)發(fā)展銀行開辦農業(yè)綜合開發(fā)、農業(yè)科技開發(fā)、農村基礎設施建設、農業(yè)生產資料、農業(yè)小企業(yè)、縣域城鎮(zhèn)和新農村建設貸款等21項新業(yè)務，有效擴展了業(yè)務范圍，增強了政策性支農功能。五年來批準在中西部新設85家縣級營業(yè)機構。
3.深化農村信用社改革和強化市場定位監(jiān)管。推進以股份制為主導產權制度改革，維護縣域法人地位穩(wěn)定，做實資本，有效撬動了農村信用社信貸投放能力。調動各方力量，有效化解了歷史包袱，增強了支農服務和可持續(xù)發(fā)展能力。同時，加強“三農”市場定位監(jiān)管，建立股東支農服務承諾制度，督促建立支農服務保障機制，強化涉農貸款投放持續(xù)監(jiān)測，建立縣域存款一定比例投放當?shù)氐目己酥贫龋瑖栏裣拗妻r村信用社撤并農村網(wǎng)點。
4.加強郵政儲蓄銀行信貸能力建設。印發(fā)推進郵銀共管網(wǎng)點改革指導意見，強化網(wǎng)點信貸服務能力。目前，郵政儲蓄銀行已有6120個網(wǎng)點具備信貸投放功能，其中3623家在縣和縣以下地區(qū)，批復郵政儲蓄銀行開辦郵政儲蓄定期存單小額質押貸款業(yè)務，開展小額貸款業(yè)務試點。
5.引導股份制和城市商業(yè)銀行向縣域延伸服務網(wǎng)絡。允許股份制銀行在縣域地區(qū)設立分支機構，鼓勵城商行在轄內和周邊經濟緊密區(qū)增設分支機構。2007年以來，兩類機構縣域內網(wǎng)點增加了1611家。
6.穩(wěn)步培育發(fā)展新型農村金融機構。調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，降低準入門檻和資本要求，實施“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤、發(fā)達與欠發(fā)達掛鉤”準入政策，鼓勵各類社會資本到農村地區(qū)設立新型農村金融機構。目前已組建新型農村金融機構939家，其中62%位于中西部地區(qū)。
7.推進農村地區(qū)基礎金融服務全覆蓋工作。通過設立標準化和簡易營業(yè)網(wǎng)點、布設物理機具、開展定時定點服務等方式，全面實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務全覆蓋，解決1249個鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融的機構空白問題。
8.啟動實施“三大工程”。在凝練基層良好做法的基礎上，推動實施“金融服務進村入社區(qū)”、“陽光信貸”和“富民惠農金融創(chuàng)新”三大工程，印發(fā)配套指導意見，形成系統(tǒng)、全面的支農服務體系。
9.認真貫徹落實中央一號文件精神。自2010年起，每年結合中央一號文件精神，印發(fā)《關于做好農村金融服務工作的通知》，指導銀行業(yè)金融機構有針對性地加大對農田水利、農業(yè)科技、現(xiàn)代農業(yè)等“三農”重點領域的金融支持。
（二）實行向涉農業(yè)務傾斜的監(jiān)管安排
1.實行存貸比彈性考核制度。允許農村金融機構將利用央行支農再貸款發(fā)放的貸款從存貸比分子中相應扣除。允許涉農貸款旺季臨時性突破存貸比指標。村鎮(zhèn)銀行成立后五年內不考核存貸比指標，緩解設立初期資金不足問題。
2.放寬涉農不良貸款監(jiān)管容忍度。對涉農不良貸款給予容忍度，對因災導致農業(yè)生產受影響的，允許貸款合理展期，不降低信用評級。
3.下調涉農業(yè)務風險資產權重。2012年，發(fā)布《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》，將涉農小微企業(yè)和農戶貸款風險權重從100%下調到75%，有效降低涉農業(yè)務資本占用。
4.增設涉農監(jiān)管評級要素。2011年，在監(jiān)管評級指標中增設“支農服務情況”評分項，體現(xiàn)支農監(jiān)管導向。
5.減免農村金融機構監(jiān)管收費。免收農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農業(yè)銀行“三農金融事業(yè)部”等監(jiān)管費。
（三）加強農村金融服務的監(jiān)管引領
1.引導加大涉農貸款投放。2009年正式提出涉農貸款增量增速“兩個不低于”工作要求，連續(xù)四年完成工作目標。
2.推動開展產品服務創(chuàng)新。印發(fā)推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新指導意見，推廣微貸技術，開展農業(yè)產業(yè)鏈金融服務創(chuàng)新。圍繞解決貸款難、貸款貴、貸款不方便問題，指導銀行業(yè)金融機構探索低成本、可復制、易推廣的涉農金融產品和服務方式。
3.開展抵押擔保方式創(chuàng)新。印發(fā)農村小額貸款、做好林業(yè)發(fā)展金融服務等專項指導意見，探索開展農村土地承包經營權、宅基地、農房等抵（質）押貸款業(yè)務。鼓勵利用信用共同體提升客戶信用評級，開展銀保合作，拓寬融資擔保機構服務領域。
4.滿足各類農村經濟主體信貸需求。印發(fā)農民專業(yè)合作社金融服務、青年創(chuàng)業(yè)貸款、金融支持現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展等指導意見，加強改進新型農民合作組織、農業(yè)龍頭企業(yè)等各類農村經濟主體的金融服務，激發(fā)農村各生產要素潛能。
5.支持拓寬支農資金來源。支持符合農村金融機構發(fā)行次級債券和小微企業(yè)專項金融債券。印發(fā)鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)和高風險農村信用社并購重組指導意見，支持鼓勵各類資本參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設立或增資擴股，化解高風險農村信用社風險，幫助機構提高支農服務能力。
6.保護農村金融消費者合法權益。加強農村金融知識普及教育和農村金融消費者利益保護，出臺信貸業(yè)務“七不準”、服務收費“四公開”，重點整治銀行業(yè)金融機構不規(guī)范經營問題，保障農村地區(qū)金融服務過程陽光化、透明化。
（四）下一步工作意見
受農業(yè)弱勢和弱質性等因素制約，農村金融服務仍是整個銀行業(yè)最為薄弱的環(huán)節(jié)。下一步，將繼續(xù)研究完善農村金融監(jiān)管制度體系，督促銀行業(yè)金融機構提升農村金融服務水平。
1.繼續(xù)推進農村金融機構體制機制改革。一是統(tǒng)籌發(fā)揮商業(yè)性、政策性、合作性金融比較優(yōu)勢，構建分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的農村金融組織體系。二是健全農村金融機構服務保障機制。引導各銀行業(yè)金融機構完善公司治理、優(yōu)化組織架構，改進業(yè)務流程，健全激勵約束，在資金供給、人才引進等方面向“三農”傾斜。三是穩(wěn)步培育發(fā)展新型農村金融機構，在布局上向中西部省份和老少邊窮地區(qū)傾斜，在業(yè)務上重點支持農戶和農村小微企業(yè)。
2.繼續(xù)指導提升農村金融服務水平。一是督促加大涉農信貸投放。堅持有保有壓、區(qū)別對待原則，嚴控平臺、房地產、“兩高一?！毙袠I(yè)貸款規(guī)模，將有限的信貸資源重點投放到“三農”領域，確保涉農貸款增速不低于各項貸款平均增速。二是指導加大對農村重點領域的金融支持。緊密跟蹤國家農業(yè)產業(yè)政策，研究出臺金融支持城鎮(zhèn)化建設的政策，大力支持新型農業(yè)生產經營組織發(fā)展，促進農業(yè)的規(guī)?；洜I、集約化管理和產業(yè)化發(fā)展。三是加大農村金融服務創(chuàng)新力度。以實施富民惠農金融創(chuàng)新等“三大工程”為抓手，全面推進產品服務、擔保方式、業(yè)務流程、服務渠道、信用體系建設等方面創(chuàng)新。
3.繼續(xù)實施差異化的監(jiān)管政策安排。一是完善彈性存貸比考核機制，最大限度向糧食主產區(qū)、經濟薄弱地區(qū)的縣域法人機構傾斜。二是研究完善差異化機構和業(yè)務準入政策，對定位清晰、管理規(guī)范、支農力度大的機構建立機構和業(yè)務準入的“綠色通道”。三是研究規(guī)范縣域銀行業(yè)金融機構資金上存的政策意見，擴大縣域存款一定比例用于當?shù)氐目己朔秶?/p>
四、農業(yè)保險
農業(yè)保險，主要指保險機構對投保農戶在種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產中因農作物遭受自然災害、疫病、疾病等事故所造成的損失承擔賠償責任的一種保險。我國是農業(yè)大國，也是世界上自然災害最嚴重的國家之一。做好農業(yè)保險工作，對貫徹落實中央強農惠農富農政策，防范化解農業(yè)生產風險、穩(wěn)定農民收入，落實國家糧食安全戰(zhàn)略和完善農村社會支持保護體系，有著重要的意義。
（一）近年來農業(yè)保險取得長足發(fā)展
黨中央、國務院高度重視農業(yè)保險發(fā)展。2004年以來，連續(xù)多年的中央1號文件，黨的十七大報告和十七屆三中五中全會決議，以及中央農村工作會議，都對農業(yè)保險提出了具體要求。2012年11月，國務院頒布了《農業(yè)保險條例》。農業(yè)保險確立了“政府引導、市場運作、自主自愿和協(xié)同推進”的原則，農業(yè)保險支持政策不斷加大，發(fā)展環(huán)境不斷優(yōu)化，功能作用日益凸顯，服務經濟社會的能力顯著增強。
1.覆蓋面不斷擴大。2007年至2012年，保險業(yè)承保農作物從2.3億畝增加到9.7億畝，占我國主要農作物播種面積的40%。一些主產省如黑龍江、安徽的承保覆蓋率超過70%，北京、天津、海南的覆蓋率接近100%。農業(yè)保險承保農產品品種90多個，覆蓋了農、林、牧、漁業(yè)等各個方面。目前，農業(yè)保險開辦區(qū)域覆蓋全國所有?。▍^(qū)、市），參保農戶1.83億戶次。農業(yè)保險保費收入從51.8億元增長到240.1億元，年均增速36%。自2008年起，我國農業(yè)保險業(yè)務規(guī)模超過日本，僅次于美國，居世界第二。
2.功能作用日益凸顯。2007年至2012年，農業(yè)保險提供的風險保障從1126億元增長到9006億元，共計向1.13億戶次的農戶支付賠款551億元。2009年東北特大旱災，農業(yè)保險為5200萬畝受災作物支付賠款19.5億元。2012年北京“7.21”特大暴雨災害，農業(yè)保險賠款近7000萬元。2012年，農業(yè)保險戶均賠款526元，較好的支持了農民災后恢復再生產，對穩(wěn)定農業(yè)生產、促進農民增收起到了積極的保障作用。
3.政策支持力度不斷加大。中央財政自2007年開始對農業(yè)保險實行保費補貼政策，并不斷加大支持力度。各級地方政府也出臺了多項支持政策。目前，各級財政保費補貼比例占應繳保費的近80%。國家免征農業(yè)保險營業(yè)稅和印花稅，并給予所得稅優(yōu)惠政策。與直接給予農民補貼相比，農業(yè)保險保費補貼具有十分明顯的“四兩撥千斤”的杠桿效應。2012年，中央財政保費應補貼資金約97億元，為“三農”提供風險保障9006億元，放大效應接近100倍。
4.服務水平不斷提高。目前，經營農業(yè)保險的公司從2007年的6家增加到目前的25家。農業(yè)保險基層服務網(wǎng)點已達近2.2萬個。江蘇、安徽和四川的農業(yè)保險基層服務機構已覆蓋全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)。農產品價格保險試點不斷拓展，促進解決“菜賤傷農”以及城市居民菜價穩(wěn)定問題。人工干預天氣、無人機航拍、GPS定位等新型科技不斷引入，增強了農業(yè)防災防損能力。農業(yè)保險與農村信貸合作不斷深化，提高了農戶的風險抵御能力和還貸能力，促進解決農民“貸款難”問題。同時，進一步加大對農業(yè)保險的監(jiān)管力度，有力地維護了投保農戶的合法權益。
5.農業(yè)保險已經成為各級政府“三農”工作的重要抓手。通過政策支持農業(yè)保險發(fā)展，實現(xiàn)對農業(yè)和農民的保護，是世界各國通行的“綠箱政策”。國家物價調控、西部大開發(fā)和中部崛起戰(zhàn)略，以及新疆、西藏等區(qū)域發(fā)展規(guī)劃和漁業(yè)、種業(yè)、“菜籃子”等產業(yè)發(fā)展規(guī)劃中，都將農業(yè)保險作為有機組成部分。農業(yè)保險已成為國家糧食安全戰(zhàn)略和宏觀經濟調控的重要手段之一。
（二）農業(yè)保險面臨的主要問題
盡管近幾年來農業(yè)保險發(fā)展取得了較大成效，但是與黨中央、國務院的要求相比，與社會各界和廣大農戶的期望相比，仍有一定差距。農業(yè)保險在快速發(fā)展過程中，還存在一些困難和問題。一是覆蓋面有待進一步提高。農民總體上收入較低，風險防范意識也比較淡薄，加之居住分散，農業(yè)保險保費收取比較難。個別地區(qū)地方財政補貼有困難，致使農業(yè)保險業(yè)務發(fā)展不平衡，保險覆蓋率不到10%。二是服務水平還不適應。農業(yè)保險屬分散性業(yè)務，對基層服務網(wǎng)絡的要求較高。由于農村網(wǎng)點成本高，管控難度大，保險公司設立基層網(wǎng)點的積極性不高，導致服務能力跟不上；農業(yè)保險產品不夠豐富，保障不夠充分。部分保險公司內控制度不健全，在農業(yè)保險業(yè)務經營中存在違規(guī)行為。三是農業(yè)巨災風險分散機制不完善。農業(yè)保險因干旱、洪水、疫病等巨災造成的系統(tǒng)性風險遠大于普通保險。受國內再保險市場整體實力不強，分保接受能力有限，以及國際再保險公司條件比較苛刻等因素的影響，農業(yè)巨災風險較難得到合理分散或轉移。
（三）下一步工作思路
下一步，將全面貫徹落實中央關于“三農”工作的一系列方針政策，積極探索中國特色農業(yè)保險發(fā)展道路，不斷提升保險業(yè)服務社會主義新農村建設的能力和水平。
1.認真落實《農業(yè)保險條例》，加強配套制度建設。2012年11月，國務院頒布《農業(yè)保險條例》，并于今年3月1日正式實施。這是我國農業(yè)保險發(fā)展進程中的一件大事，標志著農業(yè)保險持續(xù)健康發(fā)展的制度基礎更加牢固，將為保險業(yè)更好地服務“三農”、進一步完善農業(yè)支持體系提供有力的制度保障。要以《條例》實施為契機，加強農業(yè)保險制度建設，對農業(yè)保險市場準入、產品管理、內部管控、風險管理、財務核算等各個方面制定規(guī)范標準。
2.圍繞“三農”中心工作，逐步拓寬農業(yè)保險服務領域。堅持以關系國計民生和國家糧食安全的保險業(yè)務，以及主要農畜產品和森林保險為發(fā)展重點，努力擴大農業(yè)保險覆蓋范圍。緊密圍繞中央?yún)^(qū)域發(fā)展政策、產業(yè)發(fā)展政策，以及發(fā)展農房保險、農機具保險、漁業(yè)保險、設施農業(yè)保險等戰(zhàn)略部署，積極拓展保險服務“三農”的新領域。對地方支柱農業(yè)和區(qū)域優(yōu)勢品種，積極開展試點，擴大重要“菜籃子”產品保險在大中城市郊區(qū)和主產區(qū)的覆蓋面，為地方特色農業(yè)發(fā)展提供風險保障。
3.推進產品服務創(chuàng)新，不斷提高農業(yè)保險服務水平。引導保險公司有針對性地開發(fā)保障適度、保費低廉、保單通俗的農業(yè)保險產品。促進擴大蔬菜、豬肉等價格指數(shù)保險試點，積極研究天氣指數(shù)保險、小額信貸保證保險等新型險種，為農業(yè)和糧食生產提供多樣化的保險服務。加強農業(yè)保險服務體系建設，引導保險公司加大投入，建立起有效的農業(yè)保險服務網(wǎng)絡，切實將農業(yè)保險的服務關口前移到涉農的第一線。加強與災害管理部門和農林主管部門的合作，結合有關預報信息，認真評估對承保農作物的致害性，會同相關單位積極開展防災減災工作，幫助農民提高抗御風險的能力。
4.強化對農業(yè)保險業(yè)務的監(jiān)管，切實維護廣大農民權益。以規(guī)范農業(yè)保險市場秩序和維護投保農戶合法權益為重點，不斷加強對農業(yè)保險業(yè)務的監(jiān)管，認真落實“五公開、三到戶”（即惠農政策公開、承保情況公開、理賠結果公開、服務標準公開、監(jiān)管要求公開，以及承保到戶、定損到戶、理賠到戶）的農業(yè)保險服務規(guī)范。加大農業(yè)保險業(yè)務的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管力度，堅決打擊農業(yè)保險經營中的違法違規(guī)行為。認真處理涉及農業(yè)保險的信訪投訴，堅決維護投保農戶的合法權益。
5.加大協(xié)調溝通力度，為農業(yè)保險發(fā)展營造良好環(huán)境。研究進一步加大對欠發(fā)達地區(qū)、糧食主產區(qū)的補貼力度，通過差異化補貼政策，最大限度地調動地方政府、保險公司和農戶的積極性，提高農業(yè)保險的保障程度。推動建立中央財政支持的農業(yè)保險巨災風險分散機制。普及保險知識，逐步增強廣大農民的風險意識。大力宣傳中央強農惠農政策，不斷提高投保農戶對農業(yè)保險的認可度。
