發(fā)文機關(guān)中國人民銀行
發(fā)文日期2019年03月22日
時效性現(xiàn)行有效
發(fā)文字號銀發(fā)〔2019〕85號
施行日期2019年03月22日
效力級別部門規(guī)范性文件
中國人民銀行上?？偛?，各分行、營業(yè)管理部，各省會（首府）城市中心支行，深圳市中心支行；國家開發(fā)銀行，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行；中國銀聯(lián)股份有限公司，中國支付清算協(xié)會，網(wǎng)聯(lián)清算有限公司；各非銀行支付機構(gòu)：
為有效應(yīng)對和防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪新形勢和新問題，保護人民群眾財產(chǎn)安全和合法權(quán)益，現(xiàn)就進一步加強支付結(jié)算管理有關(guān)事項通知如下：
一、健全緊急止付和快速凍結(jié)機制
（一） 準確反饋交易流水號。自2019年6月1日起，銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱銀行）和非銀行支付機構(gòu)（以下簡稱支付機構(gòu)）在受理公安機關(guān)通過電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪交易風(fēng)險事件管理平臺（以下簡稱管理平臺）發(fā)起的查詢業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行下列規(guī)定：
1.對于支付機構(gòu)發(fā)起涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)當(dāng)按照管理平臺報文要求，準確提供該筆業(yè)務(wù)對應(yīng)的由清算機構(gòu)發(fā)送的交易流水號（具體規(guī)則見附件）。
2.支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)支持根據(jù)清算機構(gòu)發(fā)送的交易流水號查詢對應(yīng)業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，并按照管理平臺報文要求反饋。
（二） 強化涉案賬戶查詢、止付、凍結(jié)管理。對于公安機關(guān)通過管理平臺發(fā)起的涉案賬戶查詢、止付和凍結(jié)業(yè)務(wù)，符合法律法規(guī)和相關(guān)規(guī)定的，銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)立即辦理并及時反饋。銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立涉案賬戶查詢、止付、凍結(jié)7×24小時緊急聯(lián)系人機制，設(shè)置AB角，并于2019年4月1日前將緊急聯(lián)系人姓名、聯(lián)系方式等信息報送法人所在地公安機關(guān)。緊急聯(lián)系人發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)于變更之日起1個工作日內(nèi)重新報送。
二、加強賬戶實名制管理
（三） 加強單位支付賬戶開戶審核。支付機構(gòu)為單位開立支付賬戶應(yīng)當(dāng)嚴格審核單位開戶證明文件的真實性、完整性和合規(guī)性，開戶申請人與開戶證明文件所屬人的一致性，并向單位法定代表人或負責(zé)人核實開戶意愿，留存相關(guān)工作記錄。支付機構(gòu)可采取面對面、視頻等方式向單位法定代表人或負責(zé)人核實開戶意愿，具體方式由支付機構(gòu)根據(jù)客戶風(fēng)險評級情況確定。
單位存在異常開戶情形的，支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照反洗錢等規(guī)定采取延長開戶審核期限、強化客戶盡職調(diào)查等措施，必要時應(yīng)當(dāng)拒絕開戶。
（四） 開展存量單位支付賬戶核實。支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照本通知第三項規(guī)定的開戶審核要求，開展全部存量單位支付賬戶實名制落實情況核實工作。核實中發(fā)現(xiàn)單位支付賬戶未落實實名制要求或者無法核實實名制落實情況的，應(yīng)當(dāng)中止其支付賬戶所有業(yè)務(wù)，且不得為其新開立支付賬戶；發(fā)現(xiàn)疑似電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪涉案賬戶的，應(yīng)當(dāng)立即報告公安機關(guān)。支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)于 2019年4月1日前制定核實計劃，于2019年6月30日前完成核實工作。
（五） 完善支付賬戶密碼安全管理。支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)完善客戶修改支付賬戶登錄密碼、支付密碼等業(yè)務(wù)的安全管理，不得僅憑驗證支付賬號綁定銀行賬戶信息即為客戶辦理修改支付賬戶登錄密碼、支付密碼和預(yù)留手機號碼等業(yè)務(wù)。
（六） 健全單位客戶風(fēng)險管理。支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)健全單位客戶風(fēng)險評級管理制度，根據(jù)單位客戶風(fēng)險評級，合理設(shè)置并動態(tài)調(diào)整同一單位所有支付賬戶余額付款總限額。
支付機構(gòu)發(fā)現(xiàn)單位支付賬戶存在可疑交易特征的，應(yīng)當(dāng)采取面對面、視頻等方式重新核實客戶身份，甄別可疑交易行為，確屬可疑的，應(yīng)當(dāng)按照反洗錢有關(guān)規(guī)定采取相關(guān)措施，無法核實的，應(yīng)當(dāng)中止該支付賬戶所有業(yè)務(wù)；對公安機關(guān)移送涉案賬戶的開戶單位法定代表人或負責(zé)人、經(jīng)辦人員開立的其他單位支付賬戶，應(yīng)當(dāng)重點核實。
（七） 優(yōu)化個人銀行賬戶變更和撤銷服務(wù)。自2019年6月1日起，銀行應(yīng)當(dāng)為個人提供境內(nèi)分支機構(gòu)跨網(wǎng)點辦理賬戶變更和撤銷服務(wù)。
（八） 建立合法開立和使用賬戶承諾機制。自2019年6月1日起，銀行和支付機構(gòu)為客戶開立賬戶時，應(yīng)當(dāng)在開戶申請書、服務(wù)協(xié)議或開戶申請信息填寫界面醒目告知客戶出租、出借、出售、購買賬戶的相關(guān)法律責(zé)任和懲戒措施，并載明以下語句：“本人（單位）充分了解并清楚知曉出租、出借、出售、購買賬戶的相關(guān)法律責(zé)任和懲戒措施，承諾依法依規(guī)開立和使用本人（單位）賬戶”，由客戶確認。
（九） 加大買賣銀行賬戶和支付賬戶、冒名開戶懲戒力度。自2019年4月1日起，銀行和支付機構(gòu)對經(jīng)設(shè)區(qū)的市級及以上公安機關(guān)認定的出租、出借、出售、購買銀行賬戶（含銀行卡）或者支付賬戶的單位和個人及相關(guān)組織者，假冒他人身份或者虛構(gòu)代理關(guān)系開立銀行賬戶或者支付賬戶的單位和個人，5年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，并不得為其新開立賬戶。懲戒期滿后，受懲戒的單位和個人辦理新開立賬戶業(yè)務(wù)的，銀行和支付機構(gòu)應(yīng)加大審核力度。人民銀行將上述單位和個人信息移送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫并向社會公布。
三、加強轉(zhuǎn)賬管理
（十） 載明非實時到賬信息。自2019年6月1日起，對于客戶選擇普通到賬、次日到賬等非實時到賬的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的，銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在辦理結(jié)果回執(zhí)或界面明確載明該筆轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)非實時到賬。
（十一） 改進自助柜員機轉(zhuǎn)賬管理。銀行通過自助柜員機為個人辦理業(yè)務(wù)時，可在轉(zhuǎn)賬受理界面（含外文界面）以中文顯示收款人姓名、賬號和轉(zhuǎn)賬金額等信息（姓名應(yīng)當(dāng)脫敏處理），并以中文明確提示該業(yè)務(wù)實時到賬，由客戶確認。符合上述要求的，可不再執(zhí)行《中國人民銀行關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號）第八項關(guān)于自助柜員機轉(zhuǎn)賬24小時后到賬的規(guī)定。鼓勵銀行在自助柜員機應(yīng)用生物特征識別等多因素身份認證方式，積極探索兼顧安全與便捷的支付服務(wù)。
四、強化特約商戶與受理終端管理
（十二） 建立特約商戶信息共享聯(lián)防機制。自2019年6月1日起，收單機構(gòu)拓展特約商戶時，應(yīng)當(dāng)通過中國支付清算協(xié)會或銀行卡清算機構(gòu)的特約商戶信息管理系統(tǒng)查詢其簽約、更換收單機構(gòu)情況和黑名單信息。對于同一特約商戶或者同一個人擔(dān)任法定代表人（負責(zé)人）的特約商戶存在頻繁更換收單機構(gòu)、被收單機構(gòu)多次清退或同時簽約多個收單機構(gòu)等異常情形的，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)謹慎將其拓展為特約商戶。對于黑名單中的單位以及相關(guān)個人擔(dān)任法定代表人或負責(zé)人的單位，收單機構(gòu)不得將其拓展為特約商戶；已經(jīng)拓展為特約商戶的，應(yīng)當(dāng)自其被列入黑名單之日起10日內(nèi)予以清退。
（十三） 加強特約商戶管理。收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴格按規(guī)定審核特約商戶申請資料，采取有效措施核實其經(jīng)營活動的真實性和合法性，不得僅憑特約商戶主要負責(zé)人身份證件為其提供收單服務(wù)。不得直接或變相為互聯(lián)網(wǎng)賭博、色情平臺，互聯(lián)網(wǎng)銷售彩票平臺，非法外匯、貴金屬投資交易平臺，非法證券期貨類交易平臺，代幣發(fā)行融資及虛擬貨幣交易平臺，未經(jīng)監(jiān)管部門批準通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)以及未取得省級政府批文的大宗商品交易場所等非法交易提供支付結(jié)算服務(wù)。
（十四） 嚴格受理終端管理。自本通知發(fā)布之日起，對于受理終端應(yīng)當(dāng)執(zhí)行下列規(guī)定：
1.收單機構(gòu)為特約商戶安裝可移動的銀行卡、條碼支付受理終端（以下簡稱移動受理終端）時，應(yīng)當(dāng)結(jié)合商戶經(jīng)營地址限定受理終端的使用地域范圍。收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對移動受理終端所處位置持續(xù)開展實時監(jiān)測，并逐筆記錄交易位置信息，對于無法監(jiān)測位置或與商戶經(jīng)營地址不符的交易，暫停辦理資金結(jié)算并立即核實；確認存在移機等違規(guī)行為的，應(yīng)當(dāng)停止收單服務(wù)并收回受理機具。本通知發(fā)布前已安裝的移動受理終端不符合上述要求的，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)于2019年6月30日前完成改造；逾期未完成改造的，暫停移動受理終端業(yè)務(wù)功能。
2.對于連續(xù)3個月內(nèi)未發(fā)生交易的受理終端或收款碼，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)重新核實特約商戶身份，無法核實的應(yīng)當(dāng)停止為其提供收款服務(wù)。對于連續(xù)12個月內(nèi)未發(fā)生交易的受理終端或收款碼，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)停止為其提供收款服務(wù)。
3.清算機構(gòu)應(yīng)當(dāng)強化受理終端入網(wǎng)管理，參照國家標準及金融行業(yè)標準制定受理終端入網(wǎng)管理制度；應(yīng)當(dāng)通過特約商戶信息管理系統(tǒng)運用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，持續(xù)開展受理終端注冊信息與交易信息監(jiān)測校驗，并向收單機構(gòu)反饋校驗結(jié)果。收單機構(gòu)對異常校驗結(jié)果應(yīng)當(dāng)及時采取措施核實、整改。
（十五） 強化收單業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測。收單機構(gòu)、清算機構(gòu)應(yīng)當(dāng)強化收單業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，持續(xù)監(jiān)測和分析交易金額、筆數(shù)、類型、時間、頻率和收款方、付款方等特征，完善可疑交易監(jiān)測模型。收單機構(gòu)發(fā)現(xiàn)交易金額、時間、頻率與特約商戶經(jīng)營范圍、規(guī)模不相符等異常情形的，應(yīng)當(dāng)對特約商戶采取延遲資金結(jié)算、設(shè)置收款限額、暫停銀行卡交易、收回受理終端（關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)支付接口）等措施；發(fā)現(xiàn)涉嫌電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的，應(yīng)當(dāng)立即向公安機關(guān)報告。收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)與特約商戶簽訂受理協(xié)議時明確上述規(guī)定。
（十六） 健全特約商戶分類巡檢機制。收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)特約商戶風(fēng)險評級確定其巡檢方式和頻率。對于具備固定經(jīng)營場所的實體特約商戶，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)每年獨立開展至少一次現(xiàn)場巡檢；對于不具備固定經(jīng)營場所的實體特約商戶，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)定期采集其經(jīng)營影像或照片、開展受理終端定位監(jiān)測；對于網(wǎng)絡(luò)特約商戶，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)定期登錄其經(jīng)營網(wǎng)頁查看經(jīng)營內(nèi)容、開展網(wǎng)絡(luò)支付接口技術(shù)監(jiān)測和大數(shù)據(jù)分析。收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照上述要求對存量實體特約商戶和網(wǎng)絡(luò)特約商戶開展一次全面巡檢，于2019年6月30日前形成檢查報告?zhèn)洳椤?/p>
（十七） 準確展示交易信息。銀行、支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照清算機構(gòu)報文規(guī)范要求準確、完整報送實際交易的特約商戶信息和收款方、付款方信息，并向客戶準確展示商戶名稱或收款方、付款方名稱。
五、廣泛宣傳教育
（十八） 全面設(shè)置防詐騙提示。自2019年4月1日起，銀行應(yīng)當(dāng)在營業(yè)網(wǎng)點和柜臺醒目位置張貼防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪提示，并提醒客戶閱知。自2019年6月1日起，銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在所有電子渠道的轉(zhuǎn)賬操作界面設(shè)置防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪提示。
（十九） 開展集中宣傳活動。2019年4月至12月，人民銀行分支機構(gòu)、銀行、支付機構(gòu)、清算機構(gòu)和中國支付清算協(xié)會應(yīng)當(dāng)制定防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙宣傳方案，綜合運用解讀文章、海報、漫畫等各種宣傳方式，利用電視、廣播、報紙、微博、微信、微視頻等各種宣傳渠道，持續(xù)向客戶宣傳普及電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪典型手法及應(yīng)對措施、轉(zhuǎn)賬匯款注意事項、買賣賬戶社會危害、個人金融信息保護和支付結(jié)算常識等內(nèi)容。應(yīng)當(dāng)加強對在校學(xué)生、企業(yè)財務(wù)人員、老年人、農(nóng)村居民等群體的宣傳教育，針對性地開展防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪知識進學(xué)校、進企業(yè)、進社區(qū)、進農(nóng)村等宣傳活動。
六、落實責(zé)任追究機制
（二十） 建立通報約談機制。對于被公安機關(guān)通報配合打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作不力的銀行和支付機構(gòu)，人民銀行及其分支機構(gòu)將會同公安機關(guān)約談相關(guān)負責(zé)人，根據(jù)公安機關(guān)移送線索倒查責(zé)任落實情況，列為執(zhí)法檢查隨機抽查的重點檢查對象。
（二十一） 依法嚴格處罰。銀行和支付機構(gòu)違反相關(guān)制度以及本通知規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定進行處罰；情節(jié)嚴重的，人民銀行依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》第四十六條的規(guī)定予以處罰。
各單位在執(zhí)行中如遇問題，請及時向人民銀行報告。人民銀行以前發(fā)布的通知與本通知不一致的部分，以本通知為準。
請人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部、省會（首府）城市中心支行，深圳市中心支行及時將該通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)各城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社和外資銀行等。
中國人民銀行
2019年3月22日
附件：
電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪交易風(fēng)險事件管理平臺部分業(yè)務(wù)事項說明
一、查詢反饋業(yè)務(wù)重點數(shù)據(jù)項說明
對公安機關(guān)通過電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪交易風(fēng)險事件管理平臺發(fā)起的賬戶交易信息明細查詢（銀行對應(yīng)報文類型編碼為100301，支付機構(gòu)對應(yīng)報文類型編碼為 A00301），銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在賬戶交易明細查詢反饋報文（銀行對應(yīng)報文類型編碼為100302，支付機構(gòu)對應(yīng)報文類型編碼為A00302）中準確反饋下列信息：
（一）交易流水號。對于支付機構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶的交易，銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照以下規(guī)則反饋交易流水號和交易類型：
1.通過中國銀聯(lián)股份有限公司（以下簡稱銀聯(lián)）處理的業(yè)務(wù)。
（1）網(wǎng)銀支付。反饋銀聯(lián)發(fā)送銀行的交易訂單號（唯一訂單標識），交易類型字段填寫“銀聯(lián)網(wǎng)銀”。
（2）協(xié)議支付。反饋協(xié)議支付請求報文（報文類型 1001）中的交易流水號字段（TrxId），交易類型字段填寫“銀聯(lián)協(xié)議”。
（3）直接支付。反饋直接支付請求報文（報文類型 1002）中的交易流水號字段（TrxId），交易類型字段填寫“銀聯(lián)直接”。
（4）貸記付款。反饋貸記付款請求報文（報文類型 2001）中的交易流水號字段（TrxId），交易類型字段填寫“銀聯(lián)貸記”。
2.通過網(wǎng)聯(lián)清算有限公司（以下簡稱網(wǎng)聯(lián)）處理的業(yè)務(wù)。
（1）協(xié)議支付。反饋協(xié)議支付申請報文（epcc.201.001.01）中的交易流水號字段（TrxId），交易類型字段填寫“網(wǎng)聯(lián)協(xié)議”。
（2）網(wǎng)關(guān)支付。反饋網(wǎng)關(guān)支付跳轉(zhuǎn)報文（epcc.242.001.01）中交易流水號字段（TrxId），交易類型字段填寫“網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)關(guān)”。
（3）認證支付。反饋銀行驗證支付申請報文（epcc.231.001.01）中交易流水號字段（TrxId），交易類型字段填寫“網(wǎng)聯(lián)認證”。
（4）商業(yè)委托支付。反饋協(xié)議支付申請報文（epcc.201.001.01）中交易流水號字段（TrxId），交易類型字段填寫“網(wǎng)聯(lián)商業(yè)委托”。
（5）付款業(yè)務(wù)。反饋付款申請報文（epcc.211.001.01）中交易流水號字段（TrxId），交易類型字段填寫“網(wǎng)聯(lián)付款”。
（二）商戶名稱和交易發(fā)生地。對銀行卡收單業(yè)務(wù)，銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)準確填寫“商戶名稱”數(shù)據(jù)項。對于通過自動柜員機辦理的業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)當(dāng)在“交易發(fā)生地”字段填寫辦理該筆業(yè)務(wù)的自動柜員機布放地址。
（三）備注。交易通過網(wǎng)聯(lián)處理的，在備注中填寫“網(wǎng)聯(lián)”；交易通過銀聯(lián)處理的，在備注中填寫“銀聯(lián)”。
（四）支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)支持根據(jù)清算機構(gòu)發(fā)送的交易流水號進行查詢；同時支持根據(jù)銀行卡號查詢交易明細，在“支付賬戶交易明細查詢”報文（報文類型編碼A00301）中，當(dāng)“明細查詢操作的傳入?yún)?shù)”＜DataType＞＝01時，支付機構(gòu)依據(jù)傳入的支付賬號，查詢該賬號下所有賬戶交易明細并反饋；當(dāng)＜DataType＞＝02時，支付機構(gòu)依據(jù)傳入的銀行卡號，查詢該銀行卡號所綁定的支付賬戶交易明細并反饋。
二、交易查詢要求
對于公安機關(guān)發(fā)起交易信息明細查詢（銀行對應(yīng)報文類型編碼為100301，支付機構(gòu)對應(yīng)報文類型編碼為A00301），銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)支持查詢近兩年內(nèi)的交易，同時支持查詢當(dāng)日交易。對于查詢反饋結(jié)果超過1000筆交易信息的，反饋最近1000筆交易。對于已撤銷賬戶，支持查詢銷戶前交易明細。
